Страхование автотранспорта – продолжение 2

При возникновении ущерба страхователь обязан:

1)незамедлительно, как только страхователю (выгодоприобретателю) или лицу, допущенному к управлению, стало известно о произошедшем событии, заявить о случившемся в соответствующие государственные органы, уполномоченные проводить расследование обстоятельств произошедшего события, а именно:

–в органы МВД – в случае гибели или повреждения транспортного средства в результате аварии;

–в органы Государственной противопожарной службы – в случае гибели или повреждения транспортного средства в результате пожара;

–в территориальные органы МВД – в случае гибели или повреждения транспортного средства в результате стихийных бедствий или противоправных действий третьих лиц;

2)незамедлительно, но не позднее одного рабочего дня от момента, когда стало известно о нанесении ущерба застрахованному транспортному средству и/или застрахованному дополнительному оборудованию транспортного средства, известить об этом страховщика, сообщив следующие данные: фамилию, имя, отчество страхователя; номер договора страхования; государственный регистрационный знак транспортного средства; возможно полную информацию об обстоятельствах наступления страхового случая, известную на момент сообщения (дата, время и место наступления страхового события, предполагаемые причины и характер повреждений);

3)принять доступные меры для уменьшения ущерба и спасения транспортного средства;

4)в течение пяти рабочих дней от даты сообщения об ущербе, причиненном застрахованному транспортному средству и/или дополнительному оборудованию транспортного средства, если договором страхования не предусмотрено иное, подать страховщику или его представителю письменное заявление установленной страховщиком формы о факте наступления страхового события с подробным изложением всех известных ему обстоятельств происшествия;

5)предоставить страховщику документы, предусмотренные правилами страхования, факт предоставления страхователем заявления и соответствующих документов подтверждается отметкой о получении уполномоченного работника страховщика;

6)в согласованные со страховщиком сроки предоставить страховщику возможность провести осмотр застрахованного транспортного средства с целью расследования причин и определения размера ущерба;

7)участвовать в проведении осмотра застрахованного транспортного средства;

8)сохранить поврежденное застрахованное транспортное средство в том виде, в каком оно оказалось после событий, приведших к его повреждению, до его осмотра страховщиком. Изменение характера и степени полученных застрахованным транспортным средством повреждений, допускается только в том случае, если это было продиктовано соображениями безопасности и/или спасения людей. При причинении вреда жизни и здоровью застрахованные лица обязаны незамедлительно обратиться в медицинское учреждение, предоставить страховщику документы, предусмотренные правилами страхования, при страховании по риску «Несчастный случай».

Страховщик обязан:

1)в течение пяти рабочих дней после принятия от страхователя письменного заявления о факте наступления страхового события при участии страхователя провести осмотр поврежденного транспортного средства либо направить уполномоченного представителя страховщика на место нахождения поврежденного транспортного средства, если повреждения исключают возможность его самостоятельной транспортировки к месту осмотра, и составить акт осмотра поврежденного транспортного средства;

2)в письменной форме (телеграмма с уведомлением) известить другого участника дорожно-транспортного происшествия о месте и времени проведения осмотра поврежденного транспортного средства. В случае неявки указанного лица или его представителя акт осмотра составляется в его отсутствие;

3)в случае принятия решения об отказе в страховой выплате в течение двадцати рабочих дней от даты получения всех необходимых документов для принятия решения в соответствии с положениями правил страхования направить страхователю (выгодоприобретателю) мотивированный отказ в страховой выплате;

4)изучить полученные документы и при признании случая страховым определить размер убытка и возместить его.

Существует две формы возмещения убытка по КАСКО: денежная компенсация и оплата ремонтных работ на станции техобслуживания. Денежная компенсация выплачивается при угоне или практически полном разрушении автомобиля. Оплата ремонтных работ производится при повреждении автомобиля. При этом возмещаются не только документально подтвержденные расходы по ремонту, но и затраты по доставке транспортного средства на станцию техобслуживания. В любом случае страховое возмещение не может быть больше суммы, указанной в договоре.

По риску «Хищение» размер страховой выплаты определяется исходя из страховой суммы, установленной в договоре страхования, за вычетом (в указанной последовательности):

1)амортизационного износа транспортного средства и дополнительного оборудования за период действия договора страхования, если иное не предусмотрено договором страхования. Страховщиком применяются следующие нормы амортизационного износа в процентах от страховой суммы: 1-й год эксплуатации – 20% (1,67% в месяц за каждый месяц); 2-й и последующие годы эксплуатации – 12% (по 1% за каждый месяц), при этом неполный месяц действия договора страхования считается как полный;

2)безусловной франшизы, установленной договором страхования;

3)ранее произведенных выплат по риску «Ущерб» (при агрегатном страховании).

Страховая выплата по риску «Хищение» производится после заключения соглашения между страховщиком и страхователем о взаимоотношениях сторон в случае нахождения похищенного транспортного средства.

По риску «Ущерб» в случае полной фактической или конструктивной гибели застрахованного транспортного средства, а также когда стоимость восстановительного ремонта равна или превышает 75% действительной стоимости застрахованного транспортного средства на момент заключения договора страхования (далее по тексту – полная гибель транспортного средства) размер страховой выплаты определяется исходя из страховой суммы, установленной в договоре страхования, за вычетом в указанной последовательности:

1)амортизационного износа застрахованного транспортного средства за период действия договора страхования;

2)безусловной франшизы, установленной договором страхования;

3)ранее произведенных выплат по риску «Ущерб» (при агрегатном страховании);

4)стоимости годных остатков транспортного средства, если договором страхования не установлено иное. Если договор страхования заключен на неполную стоимость транспортного средства, стоимость годных остатков транспортного средства, вычитаемая из страховой суммы, определяется пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости транспортного средства на дату заключения договора страхования.

Если договор страхования заключен с условием передачи годных остатков транспортного средства страховщику, то до передачи годных остатков транспортного средства страховщику оно должно быть снято страхователем с учета в органах ГИБДД и пройти надлежащее таможенное оформление. Затраты страхователя (выгодоприобретателя) по таможенному оформлению и снятию транспортного средства с учета не возмещаются. По риску «Ущерб» в случае повреждения транспортного средства возмещению в пределах страховой суммы подлежат:

1)расходы по оплате ремонтных работ, к которым относятся расходы по оплате запасных частей, расходных материалов, необходимых для выполнения ремонтных работ, и трудозатрат на выполнение ремонтных работ;

2)расходы по оплате услуг специализированных организаций, связанных с эвакуацией поврежденного застрахованного транспортного средства с места дорожно-транспортного происшествия до места стоянки или места ремонта, но не более 3 000 (трех тысяч) рублей, если иное не предусмотрено договором страхования;

3)расходы по оплате независимой экспертизы, проведенной по инициативе страховщика.

Стоимость запасных частей включается в величину страховой выплаты без учета износа, если иное не предусмотрено договором страхования.

По риску «Ущерб» размер страховой выплаты определяется на основании:

1)расчета стоимости восстановительного ремонта, составленного страховщиком;

2)расчета стоимости восстановительного ремонта, составленного компетентной организацией (независимым автоэкспертным бюро, бюро судебной экспертизы и т.д.);

3)счетов из ремонтной организации/станции технического обслуживания автомобилей за фактически выполненный ремонт застрахованного транспортного средства, в которую страхователь был направлен страховщиком;

4)заказа-наряда, счетов за фактически выполненный ремонт, документов, подтверждающих факт оплаты ремонта застрахованного транспортного средства на станции технического обслуживания по выбору страхователя. Конкретный вариант определения размера ущерба определяется страхователем и страховщиком в договоре страхования, при этом по соглашению сторон при возникновении ущерба размер страховой выплаты может быть определен на основании расчета стоимости восстановительного ремонта, составленного страховщиком.

Расчет стоимости восстановительного ремонта определяется исходя из средних сложившихся цен на ремонтные работы в регионе, в котором происходит урегулирование убытка. Если расчет стоимости восстановительного ремонта производится в рублевом эквиваленте иностранной валюты, страховая выплата осуществляется в рублях по официальному курсу иностранных валют ЦБ РФ на дату наступления страхового случая.

Оплата счетов из станции технического обслуживания за фактически выполненный ремонт застрахованного транспортного средства производится в порядке, предусмотренном соответствующим договором между страховщиком и станцией технического обслуживания.

Если договором страхования предусмотрена безусловная франшиза, страхователь оплачивает на станции технического обслуживания сумму, эквивалентную размеру франшизы, самостоятельно.

Оплата счетов за фактически выполненный ремонт застрахованного транспортного средства на станции технического обслуживания осуществляется по выбору страхователя.

Если в процессе ремонта поврежденного застрахованного транспортного средства обнаружены скрытые дефекты, то страхователь обязан до момента их устранения приостановить ремонтные работы, известить страховщика об обнаружении скрытых дефектов для составления им дополнения к акту осмотра. По результатам дополнения к акту осмотра транспортного средства определяются причины возникновения скрытых повреждений и дефектов и их связь со страховым случаем. При установлении, что обнаруженные повреждения возникли в результате наступления страхового случая, страховщик определяет величину убытка, вызванного скрытыми дефектами и повреждениями, и производит страховую выплату в установленном правилами страхования порядке.

Неисполнение страхователем перечисленных выше обязанностей дает страховщику право отказать страхователю в страховой выплате в части убытка, вызванного скрытыми дефектами и повреждениями.

Расходы страхователя, связанные с его обязанностью принимать разумные и доступные меры по уменьшению возможного убытка, возмещаются, если они были признаны страховщиком необходимыми или были проведены по указанию страховщика, даже если принятые меры оказались безуспешными.

При определении размера страховой выплаты не учитывается стоимость отсутствующих или поврежденных деталей, агрегатов, узлов транспортного средства, а также стоимость установки, ремонта, замены отсутствующих или поврежденных узлов, агрегатов, деталей транспортного средства:

1)отсутствие или повреждение которых не находится в причинно-следственной связи с рассматриваемым страховым случаем;

2)зафиксированных при осмотре транспортного средства на момент заключения договора страхования до предъявления страхователем укомплектованного или отремонтированного транспортного средства для повторного осмотра страховщику.

В размер ущерба не включается стоимость:

–технического обслуживания и гарантийного ремонта транспортного средства;

–работ, связанных с модернизацией или переоборудованием транспортного средства, ремонтом или заменой его отдельных частей, деталей и принадлежностей вследствие их износа;

–узлов и агрегатов при их замене вместо ремонта из-за отсутствия в ремонтных организациях запасных частей и деталей для их восстановления.

После восстановления (ремонта) транспортного средства страхователь обязан предоставить транспортное средство для осмотра страховщику. В случае непредоставления транспортного средства для осмотра при наступлении следующего страхового случая:

–по риску «Ущерб» не возмещается ущерб за повреждение тех же деталей, узлов, агрегатов транспортного средства;

–по риску «Хищение» и по риску «Ущерб» (в случае полной гибели транспортного средства) размер страховой выплаты уменьшается на произведенную страховщиком сумму страховой выплаты по ранее произошедшему страховому случаю.

Если договор страхования заключен с условием оплаты страховой премии в рассрочку и до уплаты очередного страхового взноса наступил страховой случай по риску «Хищение» или по риску «Ущерб» (в случае полной гибели транспортного средства), размер страховой выплаты уменьшается на неоплаченную часть страховой премии.

Если при этом договор страхования заключен на срок более одного года, то размер страховой выплаты уменьшается на неоплаченную часть страховой премии, но не более чем за текущий год страхования, если договором не предусмотрено иное. Если договор страхования заключен с условием оплаты страховой премии в рассрочку и до уплаты очередного страхового взноса наступил страховой случай по риску «Ущерб» (в случае повреждения транспортного средства), страховщик имеет право уменьшить размер страховой выплаты на неоплаченную часть страховой премии либо потребовать у страхователя досрочно, до осуществления страховой выплаты, уплатить неоплаченную часть страховой премии.

Если при этом договор страхования заключен на срок более одного года, то страховщик имеет право уменьшить размер страховой выплаты на неоплаченную часть страховой премии либо потребовать у страхователя досрочно, до осуществления страховой выплаты, уплатить неоплаченную часть страховой премии не более чем за текущий год страхования.

Если страхователь получил возмещение убытков от третьих лиц, то страховщик оплачивает разницу между суммой, подлежащей оплате по условиям договора страхования, и суммой, полученной от третьих лиц.

Страхователь обязан незамедлительно уведомить страховщика о получении такого возмещения от третьих лиц. Письменное подтверждение должно быть направлено страховщику любым доступным способом в течение трех рабочих дней с момента получения возмещения убытков от третьих лиц.

В случае повреждения:

1)не более двух деталей кузова транспортного средства – предоставление документов из компетентных органов осуществляется по одному страховому случаю один раз в год;

2)стекол и приборов внешнего освещения транспортного средства представления документов из компетентных органов не требуется, если иное не предусмотрено договором страхования.

При возмещении ущерба без представления документов из компетентных органов в состав страховой выплаты не включается ущерб, вызванный обнаруженными в процессе ремонта скрытыми дефектами и повреждениями.

По соглашению сторон договором страхования может быть предусмотрено, что представление документов из компетентных органов не является обязательным, если размер ущерба не превышает установленных по договору страхования денежной суммы или процента от страховой суммы.

Страховая выплата по соглашению сторон может быть произведена:

1)путем перечисления на счет страхователя (выгодоприобретателя) или на счет станции технического обслуживания, при этом датой осуществления страховой выплаты признается дата списания денежных средств с расчетного счета страховщика;

2)наличными деньгами, при этом датой осуществления страховой выплаты признается дата поступления денежных средств, предназначенных для производства страховой выплаты, в кассу страховщика.

По риску «Несчастный случай» страховая выплата производится при страховании по системе мест – в пределах страховой суммы на одно место, при страховании по паушальной системе – в пределах лимита ответственности на одно застрахованное лицо.

При временной утрате общей трудоспособности (в том числе расстройстве здоровья у ребенка, неработающего пенсионера, трудоспособного неработающего) страховая выплата производится из расчета 0,1% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности (непрерывного лечения), но не более 50% от лимита ответственности (страховой суммы на одно место) для каждого застрахованного лица, если иное не установлено договором страхования.

При постоянной утрате общей трудоспособности (в том числе стойком расстройстве здоровья у ребенка) страховая выплата производится, если инвалидность установлена не позднее одного года со дня наступления страхового случая.

При постоянной утрате общей трудоспособности (в том числе стойком расстройстве здоровья у ребенка) страховая выплата производится в размере:

–50% от лимита ответственности (страховой суммы на одно место) при установлении III группы инвалидности;

–80% от лимита ответственности (страховой суммы на одно место) при установлении II группы инвалидности;

–лимита ответственности (страховой суммы на одно место) при установлении I группы инвалидности, категории «ребенок-инвалид» ребенку.

В случае смерти застрахованного лица страховая выплата производится его наследникам единовременно в размере страховой суммы на одно место при страховании по системе мест или в размере лимита ответственности на застрахованное лицо при страховании по паушальной системе.

В случае смерти застрахованного лица от несчастного случая после установления ему группы инвалидности, но не позднее одного года со дня наступления страхового случая наследнику выплачивается разница между лимитом ответственности (страховой суммой на одно место) и ранее произведенной страховой выплатой.

Страхование гражданской ответственности автотранспортных средств является обязательным видом страхования. В Российской Федерации страхование автотранспортной ответственности осуществляется на основании Федерального закона от 25 апреля 2002г. №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

ОСАГО– самый распространенный и молодой вид автострахования, поскольку после введения ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» без полиса ОСАГО запрещается эксплуатировать автомобиль, нельзя пройти техосмотр, поставить автомобиль на учет. Согласно ст. 1 указанного ФЗ договор ОСАГО– это договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, предусмотренных рассматриваемым ФЗ. Данное определение является достаточно сложным для понимания простого человека, слабо разбирающегося в сложных юридических построениях. Для простоты понимания понятие можно обозначить как соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется при возникновении страхового случая произвести страховую выплату потерпевшему или страхователю, а страхователь в свою очередь обязуется в установленном порядке уплатить необходимые страховые взносы.

Договор ОСАГО является публичным договором.

Необходимо отметить, что договор ОСАГО является двусторонним договором, где одной стороной выступает страхователь, который обязуется уплатить страховую премию, а другой стороной – страховщик, принимающий на себя риск. Принимаемый риск представляет собой обязанность страховщика нести гражданскую ответственность за последствия, которые могут наступить для имущества застрахованного в случае возникновения его гражданской ответственности за причинение вреда другим лицам при использовании транспортного средства.

Договор ОСАГО носит возмездный характер. Статьи 929 и 934 ГК РФ устанавливают, что страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) выплатить страхователю страховое возмещение или страховую сумму. Возмезд-ность страхового договора не исчезает и тогда, когда не наступает страховой случай и страховая выплата не производится, потому что при заключении договора страхования всегда предполагается страховая выплата и это является существенным условием договора страхования.

Договор ОСАГО относится к числу консенсуальных договоров.

Консенсуальный договор характеризуются тем, что считается заключенным с момента получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, что предусмотрено ст. 433 ГК РФ.

Согласно ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, что является одним из проявлении фундаментального принципа гражданского права – принципа свободы договора.

Договор ОСАГО является срочным договором, т.е. действует в пределах определенного срока, установленного законом. Согласно ст. 10 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» срок действия договора обязательного страхования составляет один год за исключением случаев, для которых настоящей статьей предусмотрены иные сроки действия такого договора. Владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, заключают договоры обязательного страхования на весь срок временного использования таких транспортных средств, но не менее чем на 5 дней.

Еще одним признаком рассматриваемого договора страхования является ограниченная ответственность страховщика. Ограниченность договора определяется закреплением конкретной страховой суммы, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая возместить потерпевшим причиненный вред.

В соответствии с п. 3 ст. 426 и п. 4 ст. 445 ГК РФ страховщик, имеющий лицензию на осуществление страхования транспортных средств, обязан заключить договор обязательного страхования с любым, кто к нему обратится, что свидетельствует о публичности договора страхования. Если страховщик, имеющий соответствующую лицензию на осуществление страхования, отказал в заключении договора обязательного страхования транспортных средств, его можно в судебном порядке заставить заключить данный договор.

Еще одним важным признаком рассматриваемого договора является наличие страхового интереса. Для того чтобы данный договор обязательного страхования стал основанием для возникновения соответствующих страховых обязательств, необходимо наличие страхового интереса у страхователя, который может быть нарушен вследствие наступления страхового события. В этом случае страховой интерес будет являться предметом страховой охраны и предметом страховых отношений в сфере автогражданской ответственности. В данном случае страховой интерес выступает в качестве одной из предпосылок возникновения и осуществления страховых правоотношений.

Наличие полиса ОСАГО означает, что в случае если вы стали виновником дорожно-транспортного происшествия, то ущерб, причиненный вами имуществу или жизни и здоровью потерпевших, должен быть возмещен страховой компанией.

СТР 1 СТР 2 СТР 3 СТР 4 СТР 5

© 2008 Все права защищены strahtarif.ru